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       推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，事關(guān)國之大體。而在這其中，如何更好地解決民營企業(yè)融資難融資貴的問題，又是破局關(guān)鍵。近日，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》，提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極探索供應(yīng)鏈脫核模式，支持供應(yīng)鏈上民營中小微企業(yè)開展訂單貸款、倉單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。

       PART/1

       Supply Chain Finance 

       傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融，基本是以產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)為主，依托核心企業(yè)的信用展開業(yè)務(wù)，有效破解了中小微企業(yè)單體信用資質(zhì)薄弱等問題，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供了良好的發(fā)展契機(jī)。但在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式存在一定的問題，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

       一是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式過度依賴核心企業(yè)。在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資中，金融機(jī)構(gòu)往往需要核心企業(yè)確權(quán)。核心企業(yè)要額外承擔(dān)信用擔(dān)保、信息溝通等責(zé)任，加大了核心企業(yè)的財(cái)務(wù)成本和管理成本，加上其風(fēng)控能力較為薄弱，核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融的能力和意愿仍不足。此外，企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模逐年擴(kuò)大，賬期越來越長，影響上下游企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)金流，加劇中小企業(yè)的資金困境。

       二是供應(yīng)鏈上下游企業(yè)融資存在增信難等問題。供應(yīng)鏈上游企業(yè)以核心企業(yè)主體信用背書，并且有核心企業(yè)作為付款人的應(yīng)收賬款等增信支持，相對(duì)而言融資可獲得性較高，但在融資的成本、期限、額度、便捷度等方面存在優(yōu)化空間。而大量處于供應(yīng)鏈下游的中小微企業(yè)，由于其固定資產(chǎn)較少、以應(yīng)收賬款和存貨方式存在的動(dòng)產(chǎn)較多，缺乏能夠用于增信的抵押物，信用較弱，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別、把控風(fēng)險(xiǎn)，融資可獲得性較低。但供應(yīng)鏈金融需求恰恰來自位于供應(yīng)鏈下游的眾多中小微企業(yè)。

       三是銀行等金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升。銀行在對(duì)某個(gè)深入領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)了解程度不夠的情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控存在一定的滯后和漏洞。與此同時(shí)，供應(yīng)鏈金融往往涉及從原材料到成品、流通、倉儲(chǔ)、消費(fèi)等諸多環(huán)節(jié)的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行面臨數(shù)據(jù)處理成本高和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等問題。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融過于依賴核心企業(yè)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)重的路徑依賴，只看重熟悉的行業(yè)、成熟的模式，使得供應(yīng)鏈金融難以提質(zhì)擴(kuò)面。

       PART/2

       Supply Chain Finance 

       如何進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本，提高其融資便利性和可得性？供應(yīng)鏈“脫核”或是解決問題的關(guān)鍵。

       所謂“脫核”，不是指脫離核心企業(yè)，而是更多地依靠供應(yīng)鏈上產(chǎn)生的各種交易數(shù)據(jù)，以及由此產(chǎn)生的各種物流、信息流等作為放款或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)，把金融服務(wù)擴(kuò)展到上下游的中小微企業(yè)。簡單來說，就是改變傳統(tǒng)的核心企業(yè)“主體信用”模式，從“數(shù)據(jù)信用”出發(fā)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈及物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，提升供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化和智能化水平。

       這就需要核心企業(yè)搭建供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范和強(qiáng)化供應(yīng)鏈管理，穩(wěn)固供應(yīng)鏈合作關(guān)系。同時(shí)要充分發(fā)揮供應(yīng)鏈的關(guān)鍵角色優(yōu)勢，主動(dòng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，協(xié)同做好交易風(fēng)險(xiǎn)管控，拓展產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，幫助上下游企業(yè)進(jìn)行融資。

       對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，需要深入產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部，與核心企業(yè)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度合作，特別是要從不同行業(yè)、不同場景需求出發(fā)，為核心企業(yè)及其上下游量身定制金融服務(wù)，提升整條供應(yīng)鏈的融資能力和資金管理水平。在場景化的金融服務(wù)中，交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)生成為銀行機(jī)構(gòu)提供更加真實(shí)、透明和全面的供應(yīng)鏈交易行為數(shù)據(jù)。銀行能夠進(jìn)行更加智能、及時(shí)和準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而解決供應(yīng)鏈融資中的風(fēng)控難題，降低對(duì)核心企業(yè)信用的依賴。

       PART/3

       Supply Chain Finance 

       供應(yīng)鏈“脫核”的關(guān)鍵之一，是數(shù)字化的手段和技術(shù)的應(yīng)用，突破銀行數(shù)據(jù)能力瓶頸，是解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”痛點(diǎn)、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量效率的必由之路。

       作為國內(nèi)較早提出并踐行供應(yīng)鏈金融的銀行，平安銀行早在1999年就開始探索貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，平安銀行重點(diǎn)發(fā)揮多年積累的供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新“數(shù)字化、場景化、生態(tài)化”供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將金融服務(wù)深入供應(yīng)鏈的“毛細(xì)血管”，助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

       以光伏行業(yè)為例，平安銀行圍繞某新能源核心企業(yè)，為光伏電站項(xiàng)目實(shí)施及部署提供綠色金融項(xiàng)目貸款，并通過接入氣象站、光伏子陣、逆變器、組串等設(shè)備，掃除對(duì)新能源企業(yè)的認(rèn)知盲點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電站的全天候監(jiān)控。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以提供電站的地理位置信息、所處環(huán)境氣候條件、設(shè)備運(yùn)行等數(shù)據(jù)，確保電站發(fā)電、售電數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在此過程中，平安銀行還借助工商、財(cái)務(wù)、征信等多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，進(jìn)一步完善了光伏電站的客戶畫像，提高貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

       同時(shí)，平安銀行還將物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)的組合模型以及應(yīng)用通過APP、PC端向中小型電場輸出，幫助電場主體快速掌握整體運(yùn)行、設(shè)備運(yùn)營、充發(fā)電量、用戶訪問行為等數(shù)據(jù)，有效監(jiān)測生產(chǎn)運(yùn)行狀態(tài)，及時(shí)進(jìn)行設(shè)備管理維護(hù)，減少運(yùn)營成本。

從不同行業(yè)、不同場景需求出發(fā)，平安銀行為核心企業(yè)及其上下游量身定制金融服務(wù)，提升整條供應(yīng)鏈的融資能力和資金管理水平，提升支付效率、降低企業(yè)成本，進(jìn)一步暢通和穩(wěn)定上下游產(chǎn)業(yè)鏈條。

       隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，供應(yīng)鏈上下游業(yè)務(wù)流程數(shù)字化程度越來越高、不同產(chǎn)業(yè)鏈交織愈加復(fù)雜。平安銀行將繼續(xù)拓展供應(yīng)鏈金融服務(wù)場景，深入到供應(yīng)鏈的“毛細(xì)血管”，為更多小微企業(yè)提供多元化、定制化的服務(wù)方案，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。